El proceso de préstamo
Precalificación
La precalificación tiene lugar antes de que comience el proceso de préstamo. El prestamista recopila información sobre sus ingresos y deudas, y determina la cantidad de vivienda que puede permitirse.
Es una buena idea saber cuánto puede pagar por una casa antes de empezar a buscarla. Si va a refinanciar el préstamo de su vivienda actual, el proceso de precalificación debería ayudarle a decidir si la refinanciación es una buena idea para usted.
Aplicación
La solicitud es el inicio del proceso de préstamo y se produce después de haber encontrado una propiedad que desea comprar o de haber determinado que desea refinanciar el préstamo de su vivienda actual. Se rellena una solicitud de hipoteca para un programa de préstamo concreto y se aporta toda la documentación necesaria para su tramitación. En este momento se discuten varias tarifas y opciones de pago inicial. El agente de préstamos le entregará una Estimación de Buena Fe (GFE) y una Divulgación de la Verdad en los Préstamos (TIL) en un plazo de tres días, en los que se detallan los tipos y los costes estimados para obtener el préstamo.
Tramitación de su préstamo estimado
El prestamista suele enviar el paquete de solicitudes a un sistema de suscripción automatizado que le proporcionará la documentación necesaria para la aprobación del préstamo. En algunos casos, el prestamista también puede suscribir manualmente un paquete de solicitudes.
El procesador del prestamista revisa los informes de crédito y la documentación para verificar su empleo, sus deudas y su historial de pagos. Si hay pagos atrasados inaceptables, cobros, juicios, etc., el procesador le pide una explicación por escrito. El tramitador también revisa la tasación y el estudio y comprueba si hay problemas con la propiedad que puedan afectar a la aprobación final del préstamo. El trabajo del tramitador consiste en elaborar un paquete de solicitud completo para el suscriptor del prestamista.
Suscripción
El suscriptor del prestamista es responsable de determinar si el paquete de solicitud preparado por el procesador cumple con todos los criterios del prestamista. Si se necesita más información, el préstamo se pone en "suspenso" y se contactará con usted para que aporte más documentación.
Si el asegurador aprueba el préstamo, el prestamista emite un compromiso condicional de préstamo, solicita el seguro del título, trabaja con usted para eliminar todas las condiciones de su compromiso de préstamo y, a continuación, programa una fecha de cierre. Las condiciones del compromiso del prestamista pueden incluir problemas con el crédito, los ingresos o la propiedad que puedan surgir durante el proceso de tramitación y suscripción.
Cerrar
El cierre se producirá después de que se cumplan todas las condiciones y el prestamista emita una aprobación completa del préstamo. En el cierre, el prestamista "financia" el préstamo con un cheque de caja, una letra de cambio o una transferencia al agente de cierre, que desembolsa los fondos, a cambio de la transferencia del título de propiedad. Este es el momento en el que usted termina el proceso de préstamo y realmente refinancia o compra la casa, sujeta al préstamo del prestamista. Los cierres se producen en distintos lugares en diferentes estados. Por ejemplo, algunos estados exigen que el cierre tenga lugar en la oficina de un abogado de cierre, mientras que otros utilizan una empresa de títulos o de depósitos en garantía. También puede cerrar en su casa.